Assurance emprunteur : pourquoi et comment la souscrire ?

Il faut savoir que si vous devez contracter un crédit sur le long terme, vous devrez également souscrire à une assurance emprunteur, ou assurance prêt, pour couvrir certains risques d’impayés.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire légalement, une assurance emprunteur est indissociable d’un prêt important, comme un prêt immobilier par exemple.

En effet, les banques et les organismes de crédit imposent à l’emprunteur de souscrire une assurance afin de s’assurer du bon règlement des mensualités du crédit si l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité de les rembourser.

L’assurance emprunteur protège ainsi à la fois l’organisme prêteur et l’emprunteur si celui-ci rencontre des difficultés financières liées à un accident ou à une maladie.

Que couvre une assurance emprunteur ?

La garantie décès assure le remboursement total de la somme restant dû en cas de décès de l’emprunteur.

La garantie Perte Totales et Irréversible d’Autonomie (PTIA) permet de prendre en charge le paiement du crédit si, suite à une maladie ou un accident, l’emprunteur se retrouve dans une situation d’invalidité permanente entrainant une perte totale d’autonomie et nécessitant d’une assistance pour assurer les gestes du quotidien (se nourrir, se vêtir…).

Les garanties invalidités couvrent totalement ou en partie les échéances du crédit lorsque l’emprunteur présente un certain taux d’invalidité totale ou partiel, suite à une maladie ou un accident, qui l’empêche de travailler de manière permanente.

La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) prend en charge, de façon provisoire, les mensualités du prêt si l’emprunteur se retrouve dans l’impossibilité temporaire d’exercer son activité professionnelle, suite à un accident ou une maladie.

La garantie Perte d’emploi reste facultative mais fortement recommandée puisqu’elle couvre les mensualités du crédit en cas de licenciement de l’emprunteur. Les conditions de cette garantie sont très variables d’une assurance à l’autre.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Lorsqu’un organisme prêteur vous présente son offre de prêt, il vous proposera systématiquement sa propre assurance ou celle d’une compagnie partenaire.

Si le tarif ou les conditions ne vous satisfont pas, vous pouvez choisir l’assurance emprunteur de votre choix.

L’unique condition à respecter est de choisir une assurance qui propose des garanties équivalentes à celles de l’assurance de votre organisme prêteur.

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Il est également possible de changer de compagnie d’assurance à tout moment. En effet, la loi Hamon permet à un emprunteur de changer d’assurance lors de sa première année de remboursement.

De même que la loi Sapin 2 permet de changer son assurance emprunteur tous les ans à la date anniversaire de la souscription du contrat.